美國有錢人不少，而有錢便有了錢的煩惱，在這樣一個物質社會里，誘惑實在太多，再多的金錢如果不仔細策劃管理，也會坐吃山空。同時，這也是一個“潮州人拉二胡——自己顧自己”的社會。美國人沒有根深蒂固的“養兒防老”思想，父母對子女的義務到18歲便終結了，子女亦沒有贍養父母的義務。當然不少美國家庭仍是幾代人同心協力的，但和投資一樣，作為父母，也不能把所有的“雞蛋”都放在子女這個籃子里。因此，不少人都在年富力強的時候便開始絞盡腦汁的避稅、投資、存退休金，先把自己的下半生規劃好再考慮子女——畢竟子女可以掙錢的時候，父母已經老了。加上美國的稅務法律繁復多變，財務規劃師和金錢管理經理這些高度專業化的職業早在百年前就應運而生，他們并不會只為極少數的富人服務，深思遠慮的中產階級也會聘請他們。

　　我這個人粗枝大葉，對財務管理這些瑣碎事情最為頭疼，況且對美國的財務系統一竅不通，因此最近學校舉辦了財務管理課，不去白不去，我肯定不會錯過啊。讓我吃驚的是：參加者僅僅寥寥幾人，居然數我最年輕，難道真的是我有中國人特有的積谷防饑的危機感？

　　來講課的是一位40出頭的女財務管理師，精明強干，她把財務管理分成了幾個方面：

　　1、保險

　　保險不僅僅指的是健康、汽車和房屋保險，還有生命保險、殘疾保險以及長期醫療照顧保險。年紀過了40歲和有了孩子以后，這后邊三種保險更為重要。她說的很對，我們最大的財富是我們的工作能力，如果我們喪失了這個能力，誰也不想下一輩或者配偶負擔太重。我們能做的，就是早早計劃，規避風險。

　　2、遺產分配

　　這個當然不是我目前要考慮的，反正我還基本上是個無產階級。但原來遺囑可以寫得非常細，比如說如果你不想孩子在18歲以前就獲得大筆財產，可以建立信托基金，或者規定一個年限。這位財務管理師指定她的孩子們要到35歲后才可以繼承財產，因為她不希望他們不勞而獲。美國的遺產稅率高，但配偶間繼承財產不用交稅，比給孩子又要劃算一些。如此這般，相當復雜。

　　3、退休金

　　美國的社會福利金只要是工作超過10年的人，都可以在65歲后領取。有些雇主會根據服務年數提供退休年金，但這些錢都很有限：你想啊，不少人退休以后還要靠這筆錢活上2、30年呢。要想早點退休和生活得寬裕些，就要參加退休金存款計劃，另外存一筆退休金。這個退休金存款計劃（401K或者 403B）可和一般的存銀行不一樣，存款會免稅直接從工資里扣除，由財務管理公司投資基金或股票，爭取更高的回報，因此不僅每年有投資限額，而且在59歲半以前不能取出（取出時要交稅），75歲以后又必須取出，否則又要被罰稅，把人的頭都搞大咯。

　　4、避稅

　　一部歌舞劇里說的好：“這世界上只有兩件事是永恒的：死亡和交稅！”所以避稅是財務管理中很重要的一部分。

　　5、投資

　　這幾年中國股市大熱，人人入市，我卻沒趕上這趟，說實在的也沒那種天天守著市場做短線的天分。投資的基本原則就是要多樣化，別把錢全放一個股票上，有能力的話，買一些房地產，一些高風險的股票，一些基金，再存點銀行，行話把這一整套的投資計劃稱作portfolio。

　　在美國時間越長，越覺得做人做事想得要長遠，不要總是混混沌沌的。最重要的是要有個計劃，知道自己多少年內要達到什么目標，比如說3年內買房子，5年內開始供養父母，10年內存夠給孩子上大學的教育基金等這樣具體的目標。然后做一個詳細的月支出計劃（budget），嚴格執行，控制自己的物質欲望，最終達到financial freedom，用有限的錢做更多的事情，不會到了需要錢的時候捉襟見肘。

　　幸福是不能用金錢買的，但沒錢往往使人很沮喪。規劃個人財政未來，現在便開始吧！
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